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Etapas del crédito

Propósito de la sección

La sección “Etapas del crédito” define el flujo operativo y secuencial que seguirá cada crédito dentro de una línea específica, desde la solicitud inicial hasta el desembolso y cierre.
Estas etapas representan los pasos lógicos y administrativos que determinan el avance del crédito en el sistema y garantizan que cada proceso cumpla los controles y validaciones definidos por la organización.

Cada etapa cumple una función específica y puede tener asociadas acciones automáticas o manuales que deben ejecutarse antes de avanzar a la siguiente fase.

1. Estructura general de la sección

Dentro de la configuración de la línea de crédito, la pestaña “Etapas del crédito” presenta una interfaz donde el usuario puede:

  • Visualizar el listado de etapas disponibles para esa línea.

  • Definir el orden de cada etapa dentro del flujo.

  • Reorganizar o eliminar etapas según las políticas operativas.

  • Asociar las etapas previamente parametrizadas en el módulo de Parámetros → Etapas del crédito.

Cada etapa define un estado operativo dentro del ciclo del crédito, y el orden determina la secuencia lógica de avance del proceso.

2. Ejemplo de flujo de etapas típico

Un flujo estándar de etapas para una línea de crédito puede incluir, entre otras:

Orden Nombre de la etapa Descripción general Ejemplo de acciones asociadas
1 Solicitud de crédito Registro inicial del cliente y los datos del crédito. Carga de formulario, validación de campos obligatorios.
2 Revisión documental Validación de documentos cargados por el cliente o el asesor. Comprobación de cédula, pagare, referencias.
3 Análisis crediticio Evaluación de la capacidad de pago y revisión en centrales de riesgo. Consulta en bases externas, score crediticio.
4 Aprobación del crédito Revisión final por parte del área de crédito o comités. Aprobación, rechazo o ajustes al monto solicitado.
5 Aprobación de pagaduría Validación de la empresa pagadora y su cupo disponible. Confirmación de convenio, revisión de cupos.
6 Desembolso Ejecución del pago al cliente. Generación de comprobante, registro contable.

⚙️ Configuración flexible:
No todas las líneas de crédito deben tener las mismas etapas. El sistema permite personalizar la secuencia según el tipo de producto (por ejemplo, crédito de libre inversión, nómina, vehículo, etc.).

3. Asociación y configuración de etapas

Cada etapa que se agrega a la línea de crédito proviene del módulo de Parámetros → Etapas del crédito, donde previamente se ha definido su estructura, acciones disponibles y criterios de validación.

En esta sección, el usuario debe:

  1. Seleccionar la etapa del listado desplegable.

  2. Asignarle un orden secuencial (numérico) que determine su posición dentro del flujo.

  3. Guardar los cambios para consolidar la estructura del proceso crediticio.

📋 Ejemplo:
Una etapa llamada “Revisión de identidad” podría asignarse como orden 3, ubicándose después de “Solicitud de crédito” y antes de “Aprobación del crédito”.

4. Acciones asociadas a cada etapa

Cada etapa puede incluir una o varias acciones, las cuales definen qué tareas se deben realizar antes de que el crédito pueda avanzar a la siguiente fase.

Estas acciones se parametrizan desde el módulo de Parámetros, y pueden incluir:

Tipo de acción Descripción Ejemplo práctico
Automática Se ejecuta sin intervención del usuario. Validación de identidad con servicio externo, cálculo de score.
Manual Requiere aprobación o intervención de un analista. Verificación de documentos o referencias.
Condicional Depende del resultado de otra acción. Si el cliente supera el score, pasa automáticamente a la siguiente etapa.
Informativa Solo genera alertas o reportes. Envío de correo con estado del crédito.

🔍 Importante:
El diseño de las etapas debe responder al flujo real de trabajo del área de crédito, de manera que cada acción tenga un propósito claro y verificable.

5. Ejemplo de configuración en el sistema

Campo Descripción
Nombre de la etapa “Revisión de documentos”
Orden 2
Acciones asociadas Validar cédula, revisar soporte de ingresos, confirmar referencias
Estado inicial o final Intermedio
Condición de avance Todos los documentos aprobados
Notificación automática Correo al cliente con el resultado

El sistema sigue estrictamente este orden de avance, evitando que un crédito pase a la siguiente etapa si no cumple con las condiciones o validaciones de la actual.

6. Beneficios de una correcta definición de etapas

  • Estandariza el proceso crediticio para todas las líneas de crédito.

  • Automatiza validaciones, reduciendo tiempos y errores.

  • Aumenta la trazabilidad, al permitir conocer en qué etapa se encuentra cada crédito.

  • Facilita auditorías y reportes regulatorios al tener cada paso documentado.

  • Permite flexibilidad, adaptando el flujo a distintos productos o canales.

Conclusión

La sección “Etapas del crédito” constituye el núcleo operativo del flujo crediticio.
Una definición adecuada de sus nombres, órdenes y acciones asociadas garantiza que los créditos fluyan de manera controlada, verificable y eficiente desde la solicitud inicial hasta el desembolso final, fortaleciendo la trazabilidad, el control interno y la experiencia del cliente.

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